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距離去年年底的新冠疫情感染高峰已有數(shù)月，彼時“新冠保險”的倉皇下架留下一地雞毛。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局日前發(fā)布的銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴情況通報顯示，2022年第四季度，財險公司涉及新冠疫情相關(guān)保險等財產(chǎn)險糾紛投訴1686件，占財險公司投訴總量的比值連續(xù)3個季度超過20%。

究其原因，一方面，有消費者沒有在投保前仔細(xì)閱讀責(zé)任免除條款，也未了解清楚申請理賠時需提供的證明材料，產(chǎn)生了不必要的理賠糾紛；另一方面，保險公司在宣傳時搞銷售誤導(dǎo)，在拒賠時玩“文字游戲”，各種“套路”不僅沒有換來經(jīng)營利潤，反而招致“賠穿”的風(fēng)險，大量投訴和訴訟案件更讓一些公司原本不佳的經(jīng)營狀況雪上加霜。

事實上，保險公司在新冠隔離險、確診險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計之初就已埋下隱患。由于這類公共衛(wèi)生事件造成的損失并不具有確定性的概率分布，因此在保險的大數(shù)法則下本就不屬于可保風(fēng)險。早在2020年初，監(jiān)管部門就曾明確表示，支持各人身保險公司在風(fēng)險可控的前提下，將意外險、疾病險等產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍擴展至新冠感染等；但為防止侵害消費者權(quán)益，禁止保險公司開發(fā)設(shè)計缺乏定價數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的專屬新冠保險類的單一責(zé)任產(chǎn)品，同時禁止將保險產(chǎn)品擴展責(zé)任宣傳為新冠感染專屬產(chǎn)品。

然而，還是有不少保險公司終究沒有抵住產(chǎn)品設(shè)計簡單、賠付率較低的誘惑，使得風(fēng)控定價尚且存疑的新冠隔離險、確診險相繼走紅，最終弄巧成拙——當(dāng)初承保時有多熱鬧，如今理賠時就有多狼狽。

對于以風(fēng)險為經(jīng)營對象的商業(yè)保險機構(gòu)來說，面對此類風(fēng)險事件，與其賺噱頭、蹭流量，不如在產(chǎn)品研發(fā)方面下功夫，以保險消費者實際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件，真正發(fā)揮保險保障的功能。

在疫情防控過程中，保險行業(yè)也涌現(xiàn)出一些表現(xiàn)優(yōu)秀的創(chuàng)新產(chǎn)品，在服務(wù)實體經(jīng)濟、守護人民健康中發(fā)揮了積極作用。例如，保物流暢通方面，有機構(gòu)開發(fā)了“法定傳染病導(dǎo)致船舶營業(yè)收入損失保險”；在維護產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定方面，為進(jìn)出口企業(yè)量身定制進(jìn)口冷鏈?zhǔn)称沸鹿谖廴矩洆p險及附加無害化處理費用和物流費用保險，有效化解食品冷鏈行業(yè)關(guān)注的風(fēng)險隱患；在助力經(jīng)營主體克服疫情影響方面，營業(yè)中斷險等險種為因疫情導(dǎo)致關(guān)停的餐飲、零售、物流等服務(wù)型企業(yè)員工可能面臨的停薪風(fēng)險提供基礎(chǔ)保險保障；在助力加快疫苗接種方面，發(fā)展新冠疫苗接種異常反應(yīng)保險，并在運輸環(huán)節(jié)為醫(yī)藥、物流企業(yè)提供疫苗運輸風(fēng)險保障。

實踐反復(fù)印證了一個道理，保險行業(yè)無論是在產(chǎn)品研發(fā)、宣傳營銷還是承保理賠的階段，都切勿存在僥幸心理，更莫要試探風(fēng)險控制的底線。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：楊 然）

來源：經(jīng)濟日報

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