7月20日，中國(guó)新經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合支付寶發(fā)布《余額寶90后攢錢報(bào)告》（2020版）。報(bào)告顯示，今年上半年，“90后”更愛攢錢，人均攢錢金額比2019年增長(zhǎng)了近四成，平均不到4天就要往余額寶里存一筆錢。

“工資一到賬，就轉(zhuǎn)余額寶。”，7月23日，從事廣告設(shè)計(jì)的小王透露，他這樣做已整整7年。“好處呀，早餐可以多加一個(gè)雞蛋，收益看得見，關(guān)鍵簡(jiǎn)單省心，還不影響消費(fèi)……”

7年光景，余額寶為個(gè)人用戶帶來(lái)的“價(jià)值”不言而喻，它改變了許多人的理財(cái)觀念，讓從沒接觸過理財(cái)?shù)娜嗣劝l(fā)了理財(cái)意識(shí)，將小額理財(cái)、隨時(shí)理財(cái)植入人心，并形成習(xí)慣。

放眼縱深，余額寶的“價(jià)值”還在于，它給現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)思考，激活了金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新。

尤其對(duì)基金業(yè)來(lái)說，打通了互聯(lián)網(wǎng)端口，不僅貨幣基金賣得更多，基金公司也通過服務(wù)海量用戶提升了自身的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。

　平臺(tái)規(guī)模同比再增

誕生于2013年6月的余額寶現(xiàn)有兩個(gè)數(shù)字值得一提：“7”和“1”。

過去7年，為超過7億用戶提供服務(wù)；平均每年用戶增量達(dá)到1億；同時(shí)，平均每天為用戶賺取收益1億元。

這是支付寶日前披露的最新數(shù)據(jù)。

與此同時(shí)，今年以來(lái)，盡管受短期利率下降影響，主要投資于現(xiàn)金等價(jià)物標(biāo)的的貨幣基金整體收益出現(xiàn)下滑，但余額寶的整體規(guī)模，以及余額寶平臺(tái)上合作基金公司的貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模仍保持著良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

據(jù)Wind的數(shù)據(jù)，截至今年6月末，余額寶平臺(tái)上出售的29只貨幣基金總規(guī)模約為2.54萬(wàn)億元，與去年同期相比增長(zhǎng)約16.47%。

這也間接表明，小額、分散、靈活、便利的余額寶仍是大家心目中的“國(guó)民錢袋子”，零錢管理的首選。

“90后”的行為趨勢(shì)更能體現(xiàn)余額寶的受認(rèn)可度。7年前，第一批“90后”畢業(yè)踏入職場(chǎng)，正是余額寶誕生之時(shí)，如今，在7億余額寶用戶中，就有1.34億為“90后”。

而最新發(fā)布的《余額寶90后攢錢報(bào)告》表明，目前，平均每4個(gè)“90后”就有3個(gè)在用余額寶攢錢。值得一提的是，奶茶正在成為“90后”攢錢的度量單位，六成“90后”平均每筆攢錢金額在20元以下。這也正是余額寶對(duì)用戶理財(cái)觀念產(chǎn)生重要影響的一種成果體現(xiàn)，隨時(shí)理財(cái)，集腋成裘。

　開放推動(dòng)貨基零售化

余額寶推出不久，即受到廣泛歡迎，迅速成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的貨幣基金。

2018年5月，平臺(tái)正式宣布開放，改變了天弘基金一家獨(dú)大的局面，近兩年多來(lái)，博時(shí)、中歐、華安、國(guó)泰等24家基金公司的28只貨幣基金也接入余額寶。

“基金公司都愿意與余額寶平臺(tái)合作，因?yàn)檫@意味著可以吸引更多客戶，拓展更多業(yè)務(wù)，余額寶帶來(lái)的業(yè)務(wù)拓展效益是肉眼可見的。”7月22日，滬上一家公募基金市場(chǎng)部總監(jiān)表示。

拿景順長(zhǎng)城在余額寶上的兩只貨幣基金為例，其管理的資產(chǎn)總額從2018年3月的6.65億元迅速增長(zhǎng)至2020年3月的1180億元。

該公司副總經(jīng)理李黎表示，余額寶平臺(tái)上的兩只基金業(yè)務(wù)增長(zhǎng)非常明顯，與螞蟻金服合作讓景順長(zhǎng)城服務(wù)了更多投資者。

盡管是加入余額寶大家庭時(shí)間最短的一家機(jī)構(gòu)，但寶盈基金也感觸頗深。去年年底，該公司出于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型考慮，將唯一的一只貨幣基金正式加入余額寶。

“一般來(lái)說，機(jī)構(gòu)客戶由于其特殊的資金周期性需求，往往在月末、季末都會(huì)面臨較大規(guī)模的資金波動(dòng)，如果機(jī)構(gòu)資金占比過大，會(huì)對(duì)基金投資操作造成一定的限制，從而影響到投資收益以及持有人的體驗(yàn)。”日前，寶盈基金互聯(lián)網(wǎng)金融部負(fù)責(zé)人易文在接受采訪時(shí)稱。

當(dāng)時(shí)寶盈貨幣基金就面臨著這個(gè)問題，所以希望通過余額寶來(lái)擴(kuò)大零售客戶的資金規(guī)模和占比，改善貨幣基金的資金結(jié)構(gòu)。“以前，機(jī)構(gòu)客戶超過六成左右，現(xiàn)在差不多調(diào)個(gè)頭，零售客戶占比增長(zhǎng)很快，加入余額寶后，加速了貨幣基金的零售化。”易文說。

數(shù)據(jù)顯示，加入余額寶7個(gè)月時(shí)間里，寶盈基金累計(jì)為140萬(wàn)支付寶用戶提供現(xiàn)金增值服務(wù)，貨幣基金個(gè)人客戶規(guī)模增長(zhǎng)了100%，在較短的時(shí)間內(nèi)降低了機(jī)構(gòu)資金的占比，為投資端提供了更好的資金條件。

　機(jī)構(gòu)借力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

基金在余額寶平臺(tái)上還有其他衍生邊際。螞蟻財(cái)富總經(jīng)理王珺稱，當(dāng)下余額寶平臺(tái)線上線下消費(fèi)都在增長(zhǎng)，用戶零錢管理以外的理財(cái)需求也在增長(zhǎng)。部分用戶用余額寶購(gòu)買了支付寶上合作基金公司的理財(cái)產(chǎn)品。

易文也透露，上了余額寶后，寶盈財(cái)富號(hào)粉絲數(shù)增長(zhǎng)不少，擴(kuò)大了寶盈基金品牌的廣度和深度。接入余額寶后為寶盈帶來(lái)的客戶數(shù)是百萬(wàn)級(jí)的?，F(xiàn)在寶盈基金的所有基金產(chǎn)品共計(jì)40只都搬上了支付寶，有11只產(chǎn)品還進(jìn)入了優(yōu)選區(qū)。

此外，基金接入余額寶的背后更蘊(yùn)含著深層次的行業(yè)變革。

說起和余額寶平臺(tái)的合作，易文最大的感受是提升了公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知。同時(shí)，在參照螞蟻標(biāo)準(zhǔn)搭建余額寶系統(tǒng)環(huán)境的過程中，也間接提升了公司信息系統(tǒng)治理水平。

獲得提升的還有基金公司的IT系統(tǒng)開發(fā)運(yùn)維能力、互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)和線上數(shù)字化運(yùn)行能力等。融通基金互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理齊東宇以自身經(jīng)歷談到接入余額寶后的變化。

2018年，融通基金計(jì)劃加大互聯(lián)網(wǎng)渠道布局，為此重新整合了互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，而接入余額寶便是新團(tuán)隊(duì)接手的第一個(gè)重要項(xiàng)目。

當(dāng)時(shí)，融通基金特批了近1500萬(wàn)元專門用于余額寶IT系統(tǒng)軟硬件設(shè)施的搭建。同時(shí)，從2018年6月起，齊東宇就與螞蟻團(tuán)隊(duì)保持密切溝通，這讓公司僅用不到兩個(gè)月的時(shí)間就完成了與余額寶的系統(tǒng)對(duì)接。

當(dāng)年9月第一周，“融通易支付貨幣基金”正式上線，而行業(yè)同級(jí)別的公司往往需要3―4個(gè)月，甚至更長(zhǎng)時(shí)間。

余額寶項(xiàng)目的落地，讓齊東宇和同事有了更多在“互聯(lián)網(wǎng)公司”工作的感覺，比如開始參與“6·18”“雙11”之類的大促，畢竟每次大促都是余額寶單日贖回的高峰，需要流動(dòng)性和穩(wěn)定性保障。

“2018年和2019年的‘雙11’，我和我們余額寶項(xiàng)目組晚上值班，在公司睡了3天。”齊東宇說。他表示，經(jīng)過近兩年的運(yùn)營(yíng)，可以明顯發(fā)現(xiàn)融通基金的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)效率正在提高。

“原來(lái)我們?cè)诰€下賣基金，對(duì)時(shí)間點(diǎn)的要求沒那么強(qiáng)，比如一只新基金發(fā)行，前期材料準(zhǔn)備可能要花個(gè)1―2周，日常持續(xù)營(yíng)銷材料也至少1―2天，但線上不一樣，要求我們快速反應(yīng)，而且要更精準(zhǔn)。”他說，數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力提升后，工作時(shí)效得到了數(shù)倍的提升。

現(xiàn)在，齊東宇的團(tuán)隊(duì)每天都要密切關(guān)注市場(chǎng)情況，每天股市收盤后10―20分鐘便快速給出觀點(diǎn)，確保用戶第一時(shí)間獲取資訊。

余額寶的品牌效應(yīng)和高流量，以及自身線上數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力的提升，為融通帶來(lái)了新的規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，該公司目前在余額寶平臺(tái)上的貨幣基金保有規(guī)模已達(dá)數(shù)百億元，另外在支付寶平臺(tái)上的非貨幣基金保有規(guī)模也從幾億元躍升到幾十億元。

可以預(yù)見，隨著余額寶與金融機(jī)構(gòu)合作的深化，將有更多公司借助這一平臺(tái)做大做強(qiáng)，在全方位提高自身線上數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力的同時(shí)，賦能公司內(nèi)部其他發(fā)展。

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